00,000元。“假设这是我们讨论的基准家庭，夫妻双方年税后收入合计60万，平均每月5万。这是你方案中设定的收入下限水平，我们先基于此。”
接着输入：年度总支出，下面分子项：1.基本生活开支（包括衣食住行、通讯、日常消费），他输入180,000（月均1.5万）；2.娱乐、旅行、自我提升等弹性开支，输入60,000（月均5千）；3.赡养父母/人情往来，输入24,000（月均2千）；4.商业保险（重疾、医疗、寿险），输入12,000（月均1千）。年度总支出合计：276,000元，月均2.3万。
“所以，在没有任何负债的情况下，这个家庭年度结余为600,000-276,000=324,000元，月均结余2.7万。这是它的初始‘造血’和‘蓄能’能力。”古民解释道。
“现在我们引入负债，主要是房贷。”他在下方新建一个版块：核心负债（房贷）。
“按照你的置换计划，目标房产1300万，首付455万，贷款845万，30年期，利率按当前LPR+10基点估算，月供约为……我们用房贷计算器算一下。”他快速调出一个计算器页面，输入参数。结果很快出来：月供约42,500元（本息合计，因利率微小浮动，取约数）。年度房贷支出：510,000元。
他将这两个数字填入表格。
“现在我们看引入这笔核心负债后，家庭财务的变化。”他拉出新的计算行：
年度税后收入：600,000
减：年度总支出（不含房贷）：276,000
减：年度房贷支出：510,000
年度现金流结余：-186,000
表格上出现了一个刺眼的负数。
“看到了吗？在年收入60万（月入5万）的情况下，如果执行你的购房计划，家庭年度现金流为负18.6万，平均每月赤字1.55万。这意味着，如果不消耗储蓄或获得额外收入，这个家庭连基本的月供和基础生活都无法覆盖。”古民指出。
“但这不符合我的测算。”林薇的声音从耳机里传来，带着疑惑，“在我的模型里，月供4.25万，两人月收入6.5万（年78万），覆盖月供后还有2.25万用于生活和其他，年度结余是正的。”
“是的，差别在于收入假设。”古民不意外，“你的模型假设配偶收入能达到你的预期，使家
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